Greitieji kreditai: kaip neįkristi į jų liūną
Kad greitieji kreditai gali pagelbėti sudėtingoje situacijoje mes žinome visi. Tai yra greičiausias būdas gauti kredito injekciją, kai asmeniniuose finansuose atsiranda skylė. Bet nereikėtų pamiršti, kad greitieji kreditai gali ir pakenkti: vienas netinkamas žingsnis ir jūs galite būti įtraukti į paskolų liūną. Iš jo, deja, nėra taip lengva išlipti. Daug lengviau yra tiesiog imtis prevencinių priemonių, kad į jį nepapulti. Šiame straipsnyje sužinosite kokių veiksmų turėtumėte imtis, jei norite išvengti situacijos, kuomet greitasis kreditas užuot buvęs finansiniu gelbėjimosi ratu, tampa finansiniu inkaru.
Aptarsime viską: nuo naujų taupymo galimybių, kurias atveria naujas „Visikreditai.lt“ bei į jį panašūs projektai iki elementariausių finansinės raštvedybos žinių, kurios leis paties įsivertinti savo finansinę padėtį ir galimą greitųjų kreditų įtaką jai.
Greitųjų kreditų pasirinkimas: nuo A iki Z
Pasirinkti greitąjį kreditą anksčiau nebūdavo labai lengva, nes tą daryti galėjote tik rankiniu būdu. Neturint laiko tokiam darbui būdavo pasikliaujama reklama ir nuogirdomis. Neproporcingai svarbu būdavo kreditoriaus savęs pateikimas reklamoje bei jos dažnumas ir matomumas. Dažnai ir plačiai transliuojama greitųjų kreditų reklama leisdavo (potencialiems) klientams daryti aukštos kokybės prielaidą, kuri buvo įtakojama žinomumo.
Tokia standartinė reklama vis dar yra svarbi bendros klientų pritraukimo strategijos dėlionės dalis. Bet atsiradus greitųjų kreditų palyginimo projektams, jos svarba kiek sumenko. Šiuo metu bet kuriam potencialiam kredito gavėjui užtenka apsilankyti kuriame nors iš minėtų projektų ar pasinaudoti elementariausia internetine paieška (kuri dažniausiai vis tiek nuves į palyginimų puslapius) ir visi faktai apie kiekvieną greitųjų kreditų bendrovę yra pateikiami vienoje vietoje.
Tokių projektų dabar yra tiek daug, kad didesnė problema tampa ne greitųjų kreditų bendrovių, bet būtent šių projektų pasirinkimas. Kai kurie iš jų sukčiauja ir pateikia jums tik bazinę ir retai atnaujinamą informaciją. Todėl negalime nerekomenduoti jau straipsnio pradžioje paminėto „Visikreditai.lt“ projekto, kuriame randama daug platesnis informacijos sprektras nei vidutiniame kreditų rekomendavimo puskapyje. Be minėtos bazinės informacijos (palūkanų normos, leistinos pasiskolinti sumos ir galimų terminų), šiame puslapyje galima rasti gerokai daugiau detalių apie kiekvieną greituosius kreditus teikiantį kreditorių: įvairių mokesčių dydžių, refinansavimo ar kitų paslaugų suteikiamumo, detalaus kreditoriaus aprašymo bei pliusų ir minusų išskyrimo lyginant su konkurentais.
Tokios kokybės projektų – vienetai, o šis išsiskiria ir savo informacijos atnaujinimo dažniu. Visa tai leidžia kiekvienam siekiančiam gauti greitąjį kreditą padaryti tai geriausiomis sąlygomis. Taip galite lengvai ir taupant savo laiką susirasti tokį greitąjį kreditą, kuris atitiktų individualų jūsų poreikį, nesvarbu ar tai būtų palūkanų norma ar kiti kriterijai.
Plano B būtinybė: alternatyvūs pajamų šaltiniai ir refinansavimas
Pasirinkti pigiausią ar kitokius jūsų kriterijus atitinkantį greitąjį kreditą yra svarbu. Bet svarbu yra ir plano B turėjimas. Tai reiškia, kad visada pravartu – net būtina – žinoti kokių veiksmų imsitės, jei greitojo kredito ar dalies jo įmokų laiku grąžinti nepavyks. Kiekvienas tikisi, galbūt net „žino“, kad tokioje situacijoje neatsidurs. Retas kuris skolinasi puikiai žinodamas, kad kredito grąžinti nepajėgs.
Bet ne viskas priklauso nuo mūsų. Ekonominė krizė, įmonės, kurioje dirbate bankrotas, atleidimas iš darbo ar dar koks nutikimas, nepriklausantis nuo jūsų gali smarkiai pakeisti situaciją ir sumaišyti jūsų kortas. Tokio situacijos analogas šiandien: ekonomikos nuosmukis dėl įvestų karantino priemonių. Žmonės turėję planą B dabar savo įsipareigojimus gali dengti lengviau nei tie, kurie skolinosi be jokių papildomų atsargumo priemonių.
Dalykų, kuriuos galite padaryti norėdami apsidrausti yra labai daug. Visų jų apžvelgti nėra įmanoma ir tai nėra mūsų užduotis šiame straipsnyje. Alternatyvių pajamų šaltinių turėjimas ar bent galimybė prie jų prieiti būtų viena tokių alternatyvų. Kita, paprastesnė, yra paskolų refinansavimas. Jo tiesioginė paskirtis savo esme yra būtent būvimas planu B. Sudarius refinansavimo sutartį visi jūsų įsipareigojimai (greitieji kreditai, vartojimo paskolos, lizingai…) yra perimami refinansavimą teikiančio kreditoriaus ir jiems pritaikomos naujos sutarties sąlygos. Pagal galimybes jūs net galėsite gauti papildomą paskolą, skirtą įsiskolinusiems ar šiaip turintiems skolų. Dėl visų šių priežasčių, paskolų refinansavimas yra vienas palankiausių ir priimtiniausių būdų, kai nebegalite atlikti kredito įmokų ar apskritai grąžinti greitojo kredito.
Tik kaip ir greitųjų kreditų atveju, taip ir refinansavimo būtina atlikti kruopščią analizę, kad ir už tokią paskolą nereikėtų permokėti. Kaip ir greitųjų kreditų atveju, taip ir čia padėti gali refinansavimo palyginimas.
Savo finansinės padėties įvertinimas
Greitųjų kreditų ir su jais susijusių paslaugų priežiūros tarnybos yra įvedusios tam tikrus apribojimus kas, kam, kada ir kokiomis sąlygomis gali skolinti(s). Vienu metu tokių apribojimų nebuvo ir kreditoriai turėjo užsiimti savireguliacija. Tai nepasiteisino, nes greitieji kreditai buvo skolinami rizikingoms žmonių grupėms, dėl ko labai pavojingai išaugo kredito įmokas atlikti vėluojančių asmenų skaičius.
Šiai situacijai spręsti priežiūros tarnybos įvedė maksimalios kredito kainos ribojimą bei apribojo asmenų, galinčių gauti kreditus skaičių. Vienas iš ribojimų atrodo taip: gauti kreditą gali tik tie asmenys, kurių turimų įsipareigojimų padengimui skiriamų pajamų dalis nesudaro daugiau nei 40%. Taip itin rizikinga žmonių grupė, kuri turi įsiskolinimų, negali gauti greitojo kredito.
Tai – teigiamas žignis, bet ne panacėja, kuri apsaugotų kiekvieną nuo prasto sprendimo ir jo pasekmių. Tam reikalingas individualus dėmesys savo finansiniai padėčiai ir kruopštus jos įvertinimas.
Prieš priimant sprendimą skolintis ir įvertinus bei palyginus skirtingus greituosius kreditus pagal aukščiau pateiktus patarimus, jums taip pat reikėtų įvertinti ir savo padėtį:
- Pasiskaičiuokite kokią dalį savo pajamų jau dabar skiriate įsipareigojimų padengimui. Jei ta suma yra pavojingai arti 40% ribos, tuomet pagalvokite ar jums apdairu turėti dar vieną įsipareigojimą. Kitu atveju įsivertinkite ar paskolų refinansavimas nebūtų geresnis pasirinkimas nei greitasis kreditas;
- Jei gyvenate „nuo algos iki algos“, įsivertinkite ko galėsite atsisakyti, kad padengtumėte savo skolos kaštus. Didžiausią dėmesį kreipkite į išlaidas ne pirmo būtinumo pirkiniams;
- Pasidomėkite ar jūsų pasirinktas kreditorius numato galimybę atidėti kredito įmoką ir kokia yra jo kaina. Tai yra geriausias būdas išvengti delspinigių mokėjimo, kurie yra pagrindinė priežastis, kodėl žmonės pakliūva į greitųjų kreditų pinkles.
Greitieji kreditai gali jums padėti, bet kartais, jei su jais nesusitvarkysite laiku, jie gali nutempti jus į skolų liūną. Didelės palūkanos ir dar didesni delspinigiai jus į tą liūną įtraukti gali labai greitai. Siekdami to išvengti, būkite atsargūs: palyginkite greituosius kreditus kokybiškuose tam skirtuose projektuose; turėkite planą B ir bent jau žinokite kur ir kaip galėtumėte gauti paskolų refinansavimą esant reikalui; turėkite bazines finansinės raštvedybos žinias, kurios leistų tiksliau įsivertinti savo padėtį ir kredito grąžinimo perspektyvas.
